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Faut-il souscrire à la Garantie accident de la vie ?

mai 26, 2017

Chaque année en France on compte plus de 11 millions d’accident de la vie quotidienne et domestique, des accidents où bien souvent la personne se blesse seule. Dans le cas où vous vous blessez en cuisine ou vous réparez votre toit et tombez de l’échelle, la Garantie des Accidents de la Vie peut intervenir et vous indemniser même s’il n’y a pas de responsables.

Quelles sont les conditions d’indemnisation ?

Un contrat de garantie des accidents de la vie peut couvrir son souscripteur ou la famille (conjoint et enfants). Il y a des contrats qui interviennent à partir de 10 % d’invalidité, et des contrats qui interviennent à partir de 30 % d’invalidité. Plus le seuil d’invalidité est faible plus le contrat sera cher.
Par exemple pour un contrat familial il faut compter entre 200€ et 300€ par an.
L’indemnisation est parfois fixé à l’avance mais pour certains contrats, tout dépend de la situation, de la gravité de l’accident, de la situation matérielle qui faut compenser. L’assureur va verser une indemnité en fonction de chaque situation.

En plus de cette indemnisation, le contrat peut proposer tout un panel de services d’assistance à la personne, elle peut intervenir pour mettre en oeuvre la garde des enfants.
Si l’accident entraîne le décès de la victime à ce moment-là la GAV verse aux proches un capital pour compenser les préjudices financiers et moraux que représente la disparition du parent.
Sont donc couverts les accidents de la vie privée mais il faut être vigilant sur les conditions d’indemnisation notamment les exclusions et plafonds de garantie prévue par le contrat.

En résumé la garantie accident de la vie protège le souscripteur et ses proches. Vous êtes couverts même si vous êtes seuls responsables mais attention il existe des cas où la garantie ne fonctionne pas !

Assurance – Guide et devis en ligne

Assurance auto : faut-il s’assurer tous risques ou au tiers ?

avril 07, 2017

Selon les conducteurs et le type de véhicule, il peut être judicieux d’opter pour une assurance auto tous risques plus couvrante, ou à l’inverse, pour une assurance au tiers, pour faire des économies. Jusqu’à quand assurer une voiture tous risques ? Quand passer au tiers ? Nos réponses.

Assurance auto tous risques ou au tiers

1. Assurance auto au tiers, tous risques, quelles différences ?
2. Quand ne plus assurer sa voiture en tous risques et passer au tiers ?
3. Ce qu’il faut prendre en compte, quelques conseils pour faire son choix
4. Opter pour l’intermédiaire, l’assurance tiers plus

Assurance auto au tiers, tous risques, quelles différences ?

La principale différence entre une assurance auto au tiers et une assurance auto tous risques réside dans le niveau de couverture. En effet, la seconde est beaucoup plus couvrante que la première qui ne constitue que le minimum légal. En conséquence, la seconde différence entre ces deux protections pour votre véhicule est leur prix : une assurance tous risques sera toujours plus coûteuse qu’une couverture au tiers puisqu’elle comporte plus de garanties.

Qu’est-ce qu’une assurance au tiers et que couvre-t-elle ?

L’assurance auto au tiers constitue le minimum légal obligatoire. En effet, le Code des assurances prévoit dans son article 211-1 l’obligation d’assurer sa voiture a minima en responsabilité civile. Y compris si elle reste au garage. Pour rappel, la responsabilité civile est l’obligation pour toute personne de réparer le dommage qu’elle a causé à un tiers. Dans le cadre de la conduite, on parle alors de responsabilité civile automobile (ou moto), et plus couramment « au tiers ». L’assureur se substitue au conducteur pour indemniser les victimes d’accidents de la route.

Elle joue exclusivement lorsque le conducteur cause des dommages (corporels et matériels) à des tiers dans le cadre de sa conduite :

– Dommages matériels causés par la collision avec d’autres véhicules et aux immeubles (murs, vitrines, portails)
– Dommages corporels (blessures et décès) causés à des tiers.

Un contrat d’assurance auto au tiers peut également, en plus de la garantie minimale de responsabilité civile, inclure d’autres protections. Mais une assurance au tiers reste une formule de base, peu couvrante.

Ainsi, elle ne prend pas en charge :

– Les dommages subis par le conducteur du véhicule assuré
– Les dommages subis par le véhicule responsable de l’accident
– Les biens appartenant, loués ou confiés au conducteur
– Les marchandises et objets présents dans le véhicule assuré
– Les animaux transportés dans le véhicule
– Le vol, le vandalisme, l’incendie, le bris de glace, etc.

A noter que tous les assureurs proposent des offres d’assurance auto au tiers avec la possibilité de souscrire des options plus couvrantes.

En quoi consiste une assurance auto tous risques et quelles sont les garanties ?

Comme son nom l’indique, une assurance auto tous risques est la formule la plus complète et donc la plus couvrante pour le conducteur. En plus du minimum légal, des garanties supplémentaires viennent s’ajouter dans la majorité des contrats tous risques :

– Dommages corporels : cette garantie couvre le conducteur, y compris s’il est responsable du sinistre
– Dommages matériels causés à votre propre véhicule, y compris en cas d’accident responsable
– Contre le vol et/ou le vandalisme
– Incendie
– Bris de glace
– Assistance (en cas de panne par exemple)
– Protection juridique

Selon les contrats et les compagnies d’assurance, d’autres garanties peuvent s’ajouter à la formule tous risques, directement incluses ou proposées en option.

Quand ne plus assurer sa voiture en tous risques et passer au tiers ?

Il peut sembler naturel de se tourner systématiquement vers une assurance auto tous risques, plus couvrante en cas de pépin. Mais il faut savoir que ce n’est pas toujours nécessaire selon sa situation. En effet, opter pour une assurance auto au tiers est synonyme d’économies pour l’assuré, les tarifs entre les deux formules pouvant varier du simple au double. C’est pourquoi plusieurs paramètres sont à prendre en compte pour déterminer quel choix est le plus judicieux selon sa situation.

L’âge de son véhicule : ma voiture a plus de 10 ans

On ne vous surprendra pas : si votre véhicule est neuf ou récent, mieux vaut préférer une protection tous risques. Les réparations en cas de dommages ne serait-ce que matériels du véhicule peuvent rapidement atteindre des sommets, le coût de l’assurance tous risques sera « vite » rentabilisé en cas de pépins. Entre autres raisons.

A l’inverse, si votre véhicule commence à dater, il faut examiner la situation de plus près. Généralement, on part du principe qu’à partir de 10 ans, voire même 5 ans, une assurance auto au tiers est suffisante pour couvrir le véhicule. En effet, à partir d’un certain âge et nombre de kilomètres, la valeur du véhicule baisse : il vous coûtera ainsi plus cher de l’assurer en tous risques car en cas d’accident de la route, le montant de la prime ne sera pas compensé par l’indemnisation plutôt faible versée par l’assureur. En effet, la garantie dommages matériels ne prend en charge en règle générale que les dégâts subis par le véhicule sur la base de sa valeur actuelle sur le marché, autrement dit un coefficient de vétusté est appliqué (sauf si vous avez souscrit une garantie « valeur à neuf »). Parfois, le coût des réparations dépasse même la valeur du véhicule : à partir de là, il est certain que les primes d’une assurance tous risques ne seront pas rentabilisées.

Il est donc plutôt conseillé d’opter pour une protection au tiers et de payer soi-même les réparations si elles sont mineures ou de changer de véhicule si elles sont trop importantes.

Sachant que rien n’empêche le conducteur de prendre quelques options supplémentaires à la formule de base au tiers adaptées à ses besoins, comme la garantie dommages corporels, bris de glace ou encore contre le vol. C’est ce que l’on appelle une formule au tiers « plus ».

A noter : si vous possédez un véhicule haut de gamme, cher à réparer, mieux vaut opter pour une assurance tous risques, y compris si ce dernier est un peu âgé ou a dépassé un certain nombre de kilomètres.

En résumé : une formule d’assurance auto au tiers simple est à privilégier lorsque la valeur marchande du véhicule est faible tandis qu’une couverture auto tous risques est plus judicieuse lorsque le véhicule est neuf ou récent. On peut ainsi se référer à cette échelle de valeurs :

– Véhicule neuf ou de moins de deux ans : une assurance auto tous risques est vivement conseillée.
– Véhicule de 2 à 8 ans : une assurance auto au tiers « plus » avec des garanties supplémentaires plus ou moins nombreuses selon l’âge du véhicule (vol, bris de glace, incendie, …) est plutôt conseillée. Toutefois, il est toujours recommandé de prendre une garantie dommages corporels.
– Véhicule de plus de 10 ans : une assurance au tiers simple peut s’avérer suffisante.

Le kilométrage : ma voiture a beaucoup de kilomètres au compteur

Si votre véhicule a beaucoup de kilomètres au compteur, le même raisonnement s’impose. En effet, plus un véhicule a parcouru de kilomètres, plus sa valeur diminue proportionnellement. Pour avoir un ordre d’idée de la valeur de son véhicule, il est possible de se référer à la valeur de l’Argus, consultable sur le site internet largus.fr, ou à la cote délivrée par la Centrale, site d’achat de véhicules d’occasion.

En moyenne, la base est de 15.000 kilomètres par an pour un modèle essence et de 25.000 kilomètres pour un modèle diesel. On peut considérer dans la majorité des cas qu’à partir de 150.000 kilomètres pour une voiture essence et de 200.000 kilomètres pour un diesel, le véhicule a beaucoup de kilomètres au compteur et donc que sa valeur en sera d’autant diminuée. Avec les nouveaux modèles de véhicules et modes de vie (les Français utilisent moins leur véhicule qu’auparavant et privilégient les transports en communs, le covoiturage etc.), l’âge de la voiture et le kilométrage peuvent être regardés séparément : une voiture de 4 ans peut afficher un faible kilométrage au compteur (autour de 50.000 kilomètres).

Ainsi, si votre véhicule possède un important kilométrage, il est plutôt conseillé de se tourner vers une formule au tiers simple ou avec options selon sa valeur (se référer à la cote obtenue). A l’inverse, une voiture au faible kilométrage – y compris qui date de plus de 2 ans – devra de préférence être assurée en tous risques.

L’utilisation : j’utilise très peu ma voiture qui reste souvent au garage

Même très peu utilisé, voire pas du tout, un véhicule doit obligatoirement être assuré. Dans ce cas de figure, une assurance au tiers suffit, voire avec une option vol et/ou vandalisme si vous craignez un vol. Vous réaliserez ainsi de précieuses économies.

Astuce : Certains assureurs proposent désormais des formules d’assurance auto adaptées au nombre de kilomètres parcourus dans l’année : la prime est alors ajustée en fonction de ce nombre. Ce type de formule se décline sous diverses formes : tous risques, au tiers simple ou encore au tiers « plus ».

Ce qu’il faut prendre en compte, quelques conseils pour faire son choix

Pour faire le bon choix, voici quelques critères et conseils à prendre en compte :

– Déterminer la valeur de votre véhicule : âge, kilométrage, état général, … Moins votre voiture a de la valeur, plus il sera judicieux de se tourner vers une couverture moindre. On considère en général qu’en-deçà de 3.000 euros, le véhicule est de faible valeur.
– La fréquence d’utilisation du véhicule, le nombre de kilomètres parcourus par an : si vous savez que vous n’allez pas conduire fréquemment le véhicule, rien ne sert de souscrire une protection maximale.
– Etablir son budget : quelle prime pouvez-vous payer ? Quel montant de franchise êtes-vous prêt à supporter ?
– Déterminer qui va conduire le véhicule : si la voiture est conduite par plusieurs personnes régulièrement (surtout un jeune avec moins de 5 ans de permis), le risque est de facto multiplié et la prime risque de l’être aussi. Une assurance tous risques qui inclut par ailleurs d’office ou en option une garantie « prêt du volant » est conseillée, mais il faut toutefois en supporter le coût.
– Les équipements : si la voiture comporte de nombreuses options coûteuses, une assurance tous risques peut être judicieuse.
– Définir vos besoins personnels : si vous savez que vous êtes dans une région propice aux intempéries, que vous craignez un vol ou encore que vous transportez des objets de valeur au quotidien, vous pourrez davantage adapter votre couverture.
– Un crédit est associé à l’achat du véhicule : dans ce cas, il est préférable de prendre une assurance tous risques.

Opter pour l’intermédiaire, l’assurance tiers plus

Si votre véhicule a moins de 10 ans mais qu’il n’est plus neuf, les professionnels conseillent de souscrire une assurance au tiers « plus », à savoir accompagnée de garanties supplémentaires proposées en options :

– Bris de glace
– Assistance
– Vol, vandalisme
– Incendie, catastrophe naturelle, tempête
– Contenu du véhicule

Attention : il peut arriver qu’une assurance tiers « plus » n’inclut pas de garantie dommages corporels, garantie indispensable lorsque l’on connaît le coût de la prise en charge médicale. Il faut alors souscrire cette option en supplément de l’assurance tiers « plus » proposée.

L’assurance auto au tiers « plus » est adaptée aux conducteurs qui n’ont pas nécessairement besoin d’une protection tous risques souhaitant par conséquent faire des économies, mais qui ne veulent tout de même pas rouler sans être bien couvert. Cette formule d’assurance auto peut constituer un bon compromis si votre véhicule est relativement récent et garde une valeur importante à la revente.

Sachez toutefois que dans des cas rares, l’assurance au tiers « plus » peut ne pas prendre en charge un point très important, à savoir votre propre préjudice corporel en cas d’accident responsable. Pour y remédier, vous pourrez souscrire en extension une garantie personnelle du conducteur.

Sur le même sujet :
– Connaître son bonus-malus auto
– Comment remplir un constat amiable ?

Tout Sur L Assurance

Location, maison, copropriété : faut-il une assurance pour son garage ?

octobre 31, 2016

Vous possédez un garage ? Qu’il se trouve dans un immeuble en copropriété, dans une maison individuelle ou que ce soit un box loué en dehors de votre résidence principale, la question de l’assurance se pose. Est-elle obligatoire ? Que couvre-t-elle ? Que faire si je ne peux pas assurer mon garage ? Réponses.

Faut-il assurer son garage ?

1.L’assurance garage est-elle obligatoire ?
2.Comment souscrire une assurance garage
      • Mon garage se situe dans une maison individuelle
      • Mon garage se situe dans un parking collectif
      • Je loue un garage privatif

L’assurance garage est-elle obligatoire ?

Assurer un garage n’est obligatoire que dans le cadre d’une location. Cet impératif s’applique aussi bien à la location d’un logement comprenant un garage qu’à celle d’un box. A minima, le locataire doit souscrire une garantie responsabilité civile qui le protège des éventuels dégâts qu’il pourrait causer à autrui via son garage ou son box : son propriétaire, les voisins et des tiers. La compagnie d’assurance se substituera alors à l’assuré afin de dédommager les victimes du sinistre (dégâts matériels et corporels).

A noter : sans autre garantie que la responsabilité civile, seuls les dommages causés à autrui sont couverts.

En dehors de ces deux cas de figure, il n’est pas obligatoire d’assurer son garage. Cependant, opter pour une protection est vivement conseillé. En effet, si le garage ne bénéficie pas d’une assurance, tout dommage causé à autrui ainsi que les pertes dues à un sinistre (incendie, inondation, vol, …) ne seront pas indemnisés. La totalité de la facture sera entièrement aux frais du propriétaire.

Comment souscrire une assurance garage

Première chose à savoir, il n’existe pas à proprement parler « d’assurance garage ». Par ailleurs, les modalités de souscription varient selon sa situation. On peut ainsi identifier trois cas de figure.

• Mon garage se situe dans une maison individuelle

C’est le cas le plus fréquent. Il existe deux possibilités :

– Le garage se trouve accolé à la maison : l’assuré peut y accéder sans avoir à sortir de sa maison.
– Le garage est séparé de la maison : il faut sortir de la maison pour y accéder mais le garage reste dans le périmètre de la maison.

Lorsque le garage est rattaché à la maison, il est généralement inclus via une clause dans le contrat d’assurance multirisques habitation (MRH) qui couvre déjà la maison. Toutefois, mieux vaut vérifier que le garage bénéficie effectivement des garanties du contrat.

S’il n’est pas accolé à la maison, il est considéré comme une dépendance. Or les dépendances ne sont en règle générale pas couvertes d’office par l’assurance habitation de la maison dès lorsqu’il n’existe pas de communication directe avec le logement. Si tel est le cas, il faut contacter son assureur et lui demander une extension de garantie : le garage sera alors couvert.

Bon à savoir : si le garage se situe à une dizaine de kilomètres de la maison, il reste considéré comme une dépendance et peut bénéficier d’une extension de garantie à l’assurance MRH.

Concrètement, afin de couvrir son garage, l’assuré devra mentionner sa surface ainsi que les biens qui y sont entreposés. Il ne faut rien négliger : un véhicule – voiture, moto, quad, … – mais aussi tout objet qui y est entreposé, surtout ceux de valeur. Cela permet à la compagnie d’assurance de proposer un capital des biens assurés ainsi que de fixer un tarif, qui viendra s’ajouter à la prime acquittée dans le cadre du contrat d’habitation en proportion de l’augmentation du risque. Il est toutefois possible que l’assureur n’applique pas de hausse des cotisations.

Une fois l’extension souscrite, le garage profite systématiquement des garanties de base de l’assurance MRH : incendie, explosion, dégât des eaux, tempêtes, catastrophes naturelles ainsi qu’une garantie responsabilité civile pour les dégâts éventuels causés à autrui.

Attention, la garantie vol n’est quasi jamais incluse d’office dans un contrat MRH : elle est à demander à son assureur. Des mesures de sécurité – surtout si le garage n’est pas rattaché à la maison – sont systématiquement exigées (serrure, alarme, …) pour que la garantie joue en cas de sinistre.

De même, si le garage est couvert par les garanties de base du contrat MRH, mieux vaut vérifier la totalité des garanties inscrites au contrat liées à la protection du garage. En effet, certains assureurs appliquent des conditions particulières, l’indemnisation pouvant varier, notamment selon la localisation du garage. En règle générale, un garage accolé à la maison profite d’un « meilleur » niveau de prise en charge qu’une dépendance.
D’une manière générale, lors de toute souscription d’une assurance, il convient d’être attentif aux exclusions, plafonds et franchises appliqués.

• Mon garage se situe dans un parking collectif

Lorsqu’un garage se trouve dans un parking collectif, autrement dit dans une copropriété, c’est en règle générale l’assurance de la copropriété qui joue. En effet, le garage est alors considéré comme une partie commune de l’immeuble. Pour être certain que le garage soit couvert, locataire ou propriétaire doit se tourner vers le syndicat de copropriété, en charge de souscrire les contrats d’assurance de la copropriété. Si tel n’est pas le cas, l’utilisateur du garage devra souscrire une extension de garantie à son contrat multirisques habitation.

Attention également aux garanties incluses dans le contrat de la copropriété : la plupart prennent en charge les dégâts subis par le copropriétaire et ses biens suite à un incendie ou encore un dégât des eaux. Toutefois, il existe des exclusions comme des produits dangereux qui seraient entreposés dans le garage. Si ces derniers sont par exemple à l’origine d’un incendie, l’assurance de la copropriété risque de ne pas jouer et le particulier ne sera pas indemnisé et devra en plus payer les dégâts causés aux autres copropriétaires de sa poche. Mieux vaut donc être prudent et demander à lire les conditions générales du contrat de la copropriété.

• Je loue un garage privatif

Dernier cas de figure : vous n’avez pas la possibilité d’avoir un garage là où se trouve votre résidence principale et vous décidez de louer un garage ou un box privatif dans un immeuble. Première chose à savoir, l’assurance de la copropriété ne s’applique pas puisqu’il s’agit là non de parties communes mais bien d’un espace privatif.

Avant d’entamer toute démarche assurantielle de son côté, le locataire doit demander au propriétaire du garage ou du box s’il a lui-même souscrit une assurance et ce qu’elle couvre. Par ailleurs, le bailleur peut très bien exiger la remise d’une attestation d’assurance pour la location de son box ou garage. Ce qui est d’ailleurs très fréquemment le cas. En règle générale, le propriétaire exige a minima une garantie responsabilité civile qui couvrira les dégâts causés à un tiers par le garage ou le box.

Pour assurer le garage ou box loué et les biens qui s’y trouvent, le locataire doit se tourner vers son assureur habitation et lui demander d’étendre les garanties du contrat au box ou garage.

Problème : certains assureurs refusent de couvrir un local qui ne se trouve pas à proximité immédiate de la résidence principale de l’assuré. Ceux-ci fixent ainsi une limite de distance à ne pas dépasser entre la résidence principale et le garage ou le box, généralement de 50 kilomètres.

Si votre assureur ne veut pas étendre les garanties de votre assurance MRH à votre garage ou box, deux solutions se présentent : soit demander à celui du propriétaire du box s’il ne peut pas également assurer vos propres risques, soit changer d’assureur habitation. En effet, rien n’oblige une compagnie d’assurance qui couvre déjà le logement principal d’un assuré à également protéger un box ou un garage.

Ma voiture ou ma moto est dans mon garage mais je ne l’utilise pas

La voiture est rangée au garage et elle n’est pas utilisée ? Il faut tout de même l’assurer. En effet, la loi exige a minima la souscription d’une garantie responsabilité civile pour les dommages que pourrait causer le véhicule à autrui. Par exemple, s’il a été volé et qu’un accident a lieu avec.

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