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Tarifs auto : augmentation en vue pour 2017 (Facts & Figures)

Les tarifs de l’assurance auto devraient repartir à la hausse au 1er janvier 2017 selon les estimations du cabinet d’études Facts & Figures. La prévision est de + 1,5% sachant que la hausse moyenne au 1er janvier 2016 était de 0,8%. Une véritable inversion de cycle tarifaire serait donc en gestation.  Lire l’article
L’Argus de l’Assurance – Acteurs

Déclaration de sinistre assurance auto : comment faire ?

Victime d’un accident de la route ou encore une panne ? Comment déclarer ces sinistres « fréquents » dans la vie d’un assuré ? Comment se passe l’indemnisation ? Récapitulatifs des démarches à effectuer en cas de sinistre.

Lors d'un accident de la route, l'assuré doit établir un constat amiable et l'envoyer dans les 5 jours à son assureur.

 

• Accident de la route

Démarches auprès de l’assureur

Lors d’un accident de la route, les parties impliquées doivent remplir un constat amiable. En effet, ce document bien connu des assurés tient lieu de déclaration d’accident. Il permet surtout aux assureurs respectifs de disposer rapidement des informations nécessaires et ainsi d’accélérer le traitement du sinistre.

Concrètement, à la suite d’un accident de la route, les automobilistes doivent systématiquement utiliser le constat amiable remis par leur assureur, et si possible directement sur les lieux. Chaque assuré remplit la partie constat (recto) et la signe.

La partie au verso appelée « déclaration » est à compléter individuellement par chaque conducteur. Ce document, qui recense les coordonnées des assurés, leur numéro de contrat et qui décrit le sinistre, est à envoyer à son assureur dans un délai de cinq jours ouvrés à compter de l’accident.

Pour gagner du temps, les assureurs ont mis au point une application officielle, l’e-constat auto. Celle-ci permet de remplir directement sur son smartphone un constat amiable et d’appuyer le descriptif de l’accident avec des photos. L’assureur est ainsi informé tout de suite, une fois le formulaire numérique rempli.

Pour savoir comment utiliser cette application, retrouvez notre article

Bon à savoir : Si l’accident a fait des blessés, le constat amiable reste à remplir : il viendra s’ajouter au procès-verbal établi obligatoirement par la police ou la gendarmerie.

Indemnisation

Pour l’indemnisation, tout dépend du contrat d’assurance auto souscrit. La formule de base, qui constitue le minimum légal, l’assurance auto au tiers ne couvre pas les dommages subis par le conducteur, à l’inverse d’un contrat « tous risques » qui inclut une garantie « dommages corporels ».

De même que pour le règlement d’un dégât des eaux, les assureurs ont mis en place des conventions afin d’accélérer les procédures d’indemnisation. Très simplement, le principe est que la victime de l’accident responsable ou non est directement indemnisée par son assureur qui se retournera ensuite vers l’assureur de l’autre conducteur si besoin. Il existe deux conventions : une pour les dommages matériels (IRSA) et une pour les dommages corporels (IRCA). A noter que ces conventions ne s’appliquent pas partout, principalement si l’accident a lieu en dehors de l’Union européenne.

Dans les faits, l’assureur de l’automobiliste non responsable (ou en partie) de l’accident indemnise son assuré pour le compte de l’assureur du responsable :

– En totalité lorsque son assuré n’est pas fautif,
– Partiellement si la faute est partagée.

Attention : Si l’assuré est responsable, il ne percevra une indemnisation que s’il a souscrit un contrat auto comprenant une garantie « dommages collision » ou « dommages tous accidents ».

Sur la base des éléments déclarés, la compagnie d’assurance propose un montant d’indemnisation dans les délais prévus au contrat. Si l’assuré le conteste ou est en désaccord sur la détermination de la responsabilité, il peut contacter son assureur pour lui demander de revoir le dossier. Mais attention, pour appuyer toute réclamation, l’assuré devra apporter des preuves, comme des témoins de l’accident par exemple.

• Panne

Ce n’est pas systématique mais une grande majorité de contrats d’assurance auto incluent une garantie assistance en cas de panne en partenariat avec une société spécialisée. Cette garantie joue en cas de panne ou d’accident, ce qui signifie que si l’assuré est obligé par exemple pour des conditions météorologiques de laisser son véhicule, il ne pourra pas bénéficier de l’assistance. Comme dans toute assurance, il faut être vigilant aux conditions d’application de la garantie assistance. Par exemple, si la voiture ne démarre pas au domicile de l’assuré, l’assistance ne jouera pas forcément, certains assureurs prévoyant un kilométrage minimum (en général 50 km du domicile).

Bon à savoir : La garantie assistance joue toujours en cas d’accident. Il suffit d’appeler la société partenaire de son assureur pour que l’on vienne dépanner votre véhicule.

A regarder de près également la présence de franchises et/ou de plafonds pour les réparations nécessaires.

Le passage d’un expert est-il systématique ?

Le passage d’un expert n’est pas systématique, il dépend du type de sinistre et de son ampleur. Généralement, lors de petits sinistres, les assureurs ne mandatent pas d’expert sur place et se contentent des éléments de preuve envoyés par l’assuré. Cela permet d’accélérer la procédure d’indemnisation.

Si le véhicule fait l’objet de gros dommages lors d’un accident de la route, il est fort propable que l’assureur mandate un expert, de même si le conducteur a subi des dommages corporels.

Bon à savoir : S’il l’estime nécessaire, un assuré est tout à fait en droit de désigner son propre expert, soit pour procéder à une contre-expertise en parallèle de celle effectuée par l’expert de l’assureur, soit parce la compagnie d’assurance n’en a pas mandaté, mais que l’assuré estime cette étape nécessaire. Les honoraires peuvent être pris en charge par l’assureur si une telle garantie figure au contrat, sinon ils seront à la charge exclusive de l’assuré.

 
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Le coût de l’assurance toujours en hausse dans le budget auto

L’assurance auto pèse encore un peu plus lourd dans le budget annuel d’un automobiliste. Quel que soit le modèle du véhicule, les primes sont à la hausse d’une année sur l’autre.

Le coût de l'assurance auto a encore progressé dans le budget d'un automobiliste.

 

Quelle est la part de l’assurance dans un budget auto ? Bien que la tarification d’un contrat varie selon le conducteur, le véhicule et son usage, l’Automobile Club Association (ACA) en livre une estimation dans son étude annuelle sur le budget des automobilistes français publiée le 18 mai 2016.

L’association a ainsi passé au crible différents postes de dépenses parmi lesquels l’assurance afin d’établir un budget annuel moyen pour cinq modèles de véhicules parmi les plus utilisés. Ensuite, les automobilistes ont été classés en deux catégories : les petits rouleurs parcourant autour de 8.000 kilomètres par an (Renault Clio essence et diesel et Dacia Logan diesel) et ceux qui dépassent les 15.000 km/an (Peugeot 308 diesel et Toyota Prius hybride). L’enquête a ensuite été menée auprès des constructeurs, des réparateurs, des assureurs etc. pour chaque catégorie de véhicule. L’étude ne calcule donc pas les dépenses moyennes par conducteur.

Plus de 1% de hausse en un an

Premier enseignement de l’étude, quel que soit le modèle, les tarifs d’assurance auto* ont cru d’une année sur l’autre. « Les primes d’assurance augmentent généralement au-dessus du niveau de l’inflation. On ne pouvait y échapper en cette année d’inflation zéro, indique Céline Genzwurker-Kastner, directrice juridique de l’ACA. Cela est dû principalement au coût de la sinistralité en progrès associé à l’augmentation du prix des pièces de rechange, de la main d’œuvre et des frais de peinture en atelier. » Toutefois, ce relèvement reste contenu. Dans le détail, les primes pour assurer une Renault Clio essence et une Peugeot 308 diesel ont cru de 1,4% entre 2014 et 2015, de 1,5% pour une Dacia Logan diesel et une Toyota hybride et de 1,3% pour une Renault Clio diesel.

Avec une prime annuelle moyenne de 621 euros, la Dacia Logan arrive en tête du classement des voitures les moins gourmandes, suivie de la Clio Essence (642 euros) et de la Clio diesel (678 euros). La Peugeot 308 et la Toyota Prius hybride ferment la marche avec des primes annuelles respectives de 785 euros et 908 euros.

Attention toutefois à l’effet trompe-l’œil : en effet, il ne faut pas oublier que les conducteurs types de la Peugeot 308 et de la Toyota Prius parcourent plus de 15.000 km/an, ce qui a un impact à la hausse sur l’assurance. Qui plus est, la Toyota Prius dispose d’une technologie plus avancée que les Clio et la Dacia Logan, ce qui joue également sur le montant final de la prime.

L’assurance, environ 10% d’un budget auto

Ainsi, la part de l’assurance dans le budget total annuel du modèle est moins importante pour les gros rouleurs : l’assurance représente 9,9% du budget total (7.954 euros) de la Peugeot 308 et 10,4% de celui (8.723 euros) de la Toyota Prius. A l’inverse, si la Dacia Logan s’assure pour « seulement » 621 euros par an, la part de l’assurance sur le budget total est la plus élevée (13,1%), avant les deux Clio (11,3% de 5.796 euros pour l’essence et 11,1% de 6.011 euros pour la diesel).

Au-delà des primes, l’ACA a également calculé la part des taxes dans les assurances de chaque modèle : pas de jaloux, les taxes ont progressé uniformément de 2 euros, leur évolution étant régie par le code des assurances. Ainsi, un automobiliste s’acquitte de 134 euros de taxes sur sa prime annuelle d’assurance lorsqu’il conduit une Clio essence, de 140 euros pour une Clio diesel, de 162 euros pour une Peugeot 308, de 128 euros pour une Dacia Logan et de 187 euros pour une Toyota Prius. « L’automobiliste est un contribuable généreux », résume le président de l’ACA, Didier Bollecker.

Maigre consolation pour les conducteurs assidus, tous ont profité d’une baisse de l’ordre de 8 à 10% du prix du carburant, diesel comme essence.

*Souscription tous risques avec bonus de 50% à la moyenne des primes annuelles de cinq opérateurs d’assurance

Des écarts considérables en fonction de la région

Si le modèle du véhicule possède un impact sur le prix de l’assurance, le lieu de résidence de son propriétaire également. Pour un véhicule essence, un Limousin s’acquitte en moyenne d’une prime de 550 euros par an, contre 726 euros pour un habitant de la région PACA. La moitié des 22 (anciennes) régions pratiquent des tarifs d’assurance auto supérieurs à 600 euros. C’est notamment le cas de la région Rhône-Alpes (681 euros), de l’Aquitaine (669 euros) du Nord-Pas de Calais (656 euros) et de l’Ile-de-France (643 euros). A l’inverse, il fait bon rouler en Lorraine (560 euros), en Bretagne (556 euros) ou encore dans les Pays de la Loire (564 euros).

 

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